1- Vous ne vous payez pas en premier En finances personnelles, “payez-vous d’abord” reste sans aucun doute le premier commandement. Qu’est-ce que cela signifie en pratique ? Qu’à chaque versement, on en détourne une partie vers un compte d’épargne, un coffre-fort, comme si cet argent n’existait pas. Ensuite, nous nous occupons du reste. Pourquoi; La technique inverse consistant à sauvegarder en dernier avec tout ce qui reste ne fonctionne généralement pas. Nous avons tendance à dépenser tout notre revenu disponible, même lorsque nos salaires augmentent.
2- Suivez le rythme imposé par les autres J’ai hésité sur le titre de cet article. J’ai pensé “Dating Richer Than Us” ou “Choisir un quartier au-dessus de vos moyens”. Autre option : “Suivre les aventures des petits influenceurs (nos proches) sur les réseaux sociaux.” C’est pareil, la vie des autres semble toujours plus intéressante que la nôtre : ils viennent de changer de voiture, ils s’extasient devant le dernier resto branché, ils nous embêtent avec leurs rénovations ou leurs vacances en Grèce. Les voir disparaître ne nous amène pas forcément à les imiter, mais nous incite à intensifier nos choix de consommation.
Sortez avec des gens modestes, vos finances s’en porteront mieux.
3- N’investissez pas Cette affirmation peut sembler incongrue alors que nous venons de sortir l’un des pires six mois de l’histoire de la Bourse. Depuis 1926 (au 31 décembre dernier), la bourse américaine affiche un rendement annuel moyen de 10,5 %, malgré la dépression de 1929, la Seconde Guerre mondiale, la crise pétrolière, l’inflation des années 1970-1980, la bulle du boom technologique, les attentats du 11 septembre 2001, la crise financière de 2008-2009, la pandémie de COVID-19. Le meilleur moment pour y aller est lorsque les nouvelles sont les plus déprimantes. Une personne qui commence tôt à investir atteindra plus rapidement le stade où ses rendements contribuent plus que son épargne à la croissance de son patrimoine. En d’autres termes, l’argent se rend… agréable !
4- Payer trop d’impôts et ignorer les cadeaux fiscaux Un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et un compte enregistré libre d’impôt (CELI) offrent de puissants abris fiscaux. À long terme, le résultat est significatif. À lui seul, même avec un plafond de cotisation de 6 000 $ par année, un CELI peut faire des merveilles entre l’âge adulte et la retraite. En supposant que le plafond reste le même (peu probable), une personne qui plafonne son CELI de 18 à 65 ans avec des investissements lui rapportant 5 % par an accumulerait près de 1,1 million de dollars, dont plus de 800 000 $ en bénéfices non répartis. Ai-je dit “délicieux” ? Un régime enregistré d’épargne-études (REEE) vous donne droit à des subventions égales à 30 % des cotisations en plus d’offrir un abri fiscal semblable à un REER. Le régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI) fonctionne sur le même principe. Afin d’assurer la sécurité financière des personnes handicapées, les subventions gouvernementales peuvent atteindre jusqu’à 90 000 $ pendant la durée du régime.
Ignorer ces outils, c’est comme laisser de l’argent sur la table.
5- N’organisez pas, planifiez et planifiez vos affaires C’est l’épine dorsale de tout ce qui précède.
Pour être organisé, il n’est pas nécessaire de tenir un budget précis, mais il faut savoir où vont ses ressources. Moins vous voulez y consacrer de temps, plus vous devez centraliser vos opérations : vous n’éparpillez pas vos comptes et utilisez une seule carte de crédit.
En planifiant à l’avance, vous évitez d’être pris au dépourvu et de vous retrouver dans des situations où vous devez payer plus parce que vous le faites à la dernière minute. La planification aide à résister aux dépenses impulsives. Cela s’applique à tout, de l’épicerie aux vacances et aux rénovations. CPG : la suite Après avoir publié une chronique sur les CPG, des lecteurs m’ont fait remarquer qu’une des institutions recommandées (Oaken Financial) offrait une plateforme uniquement en anglais, un défaut majeur en effet. Parallèlement, BLC Numérique (Banque Laurentienne) a augmenté son taux de CPG à 4 %. D’autres m’ont signalé l’existence d’une entreprise à Vancouver, People Trust, qui offre un CPG d’un an à 4,10 % et un site Internet en français. Cela avait échappé à mon radar.